原標(biāo)題：重回2成首付！浙商銀行打響下調(diào)“頭炮” 還有銀行敢跟進(jìn)嗎 來(lái)源：中新經(jīng)緯

據(jù)媒體，浙商銀行下發(fā)調(diào)整個(gè)人貸款通知，將非限購(gòu)城市居民家庭購(gòu)買首套個(gè)人住房的首付貸款比例，從原來(lái)的30%下調(diào)至20%。24日晚，浙商銀行對(duì)中新經(jīng)緯記者回應(yīng)稱，該行始終嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門關(guān)于限購(gòu)和非限購(gòu)城市差異化信貸政策，同時(shí)符合各分行當(dāng)?shù)胤抠J調(diào)控措施，與銀行同業(yè)執(zhí)行要求基本相當(dāng)。

業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身實(shí)際情況調(diào)整住房貸款首付比例，首付比的下降，有助于此類銀行的相關(guān)客戶積極購(gòu)房。在疫情的影響下，信貸寬松政策的信號(hào)逐步增強(qiáng)，未來(lái)不排除更多銀行跟進(jìn)下調(diào)商業(yè)性個(gè)人住房貸款首付比例。

01下調(diào)至2成情況屬實(shí)

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，浙商銀行下發(fā)調(diào)整個(gè)人貸款通知，對(duì)非限購(gòu)城市，各分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)叵拶?gòu)、限貸和監(jiān)管政策情況，將非限購(gòu)城市居民家庭購(gòu)買首套個(gè)人住房的首付貸款比例，從原來(lái)的三成(30%)調(diào)降至二成(20%)。

此前，一家外媒有類似報(bào)道。報(bào)道還稱，浙商銀行還取消500萬(wàn)元以上個(gè)人住房貸款的最低首付款比例執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。浙商銀行原本500萬(wàn)元以上個(gè)人住房貸款參照非普通類住宅執(zhí)行。

24日下午，中新經(jīng)緯記者從浙商銀行總行一位內(nèi)部人士獲悉，該政策屬實(shí)，并在非限購(gòu)城市執(zhí)行，同時(shí)，也要結(jié)合當(dāng)?shù)卣木唧w房貸政策。

浙商銀行成為近期首個(gè)調(diào)整住房貸款政策的銀行。24日晚間，浙商銀行公關(guān)人士又對(duì)中新經(jīng)緯記者回應(yīng)稱，該行始終嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門關(guān)于限購(gòu)和非限購(gòu)城市差異化信貸政策，同時(shí)符合各分行當(dāng)?shù)胤抠J調(diào)控措施，與銀行同業(yè)執(zhí)行要求基本相當(dāng)。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對(duì)中新經(jīng)緯表示，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身實(shí)際情況調(diào)整住房貸款首付比例。之所以監(jiān)管部門有時(shí)會(huì)規(guī)定住房貸款的首付比例，多是因?yàn)樘幱诜康禺a(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控收緊的時(shí)候，而隨著市場(chǎng)進(jìn)入平穩(wěn)期，又會(huì)允許銀行市場(chǎng)化的操作方式。

中國(guó)城市房地產(chǎn)研究院院長(zhǎng)謝逸楓也指出，根據(jù)央行和銀保監(jiān)會(huì)此前的表態(tài)，房地產(chǎn)市場(chǎng)實(shí)施差別化信貸政策，商業(yè)銀行可根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系、房貸資金指標(biāo)，調(diào)整首付比例和房貸利率。

2016年2月2日，央行和原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布通知稱，在不實(shí)施限購(gòu)措施的城市，居民家庭首次購(gòu)買普通住房的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，原則上最低首付款比例為25%，各地可向下浮動(dòng)5個(gè)百分點(diǎn)；對(duì)擁有1套住房且相應(yīng)購(gòu)房貸款末結(jié)清的居民家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款購(gòu)買普通住房，最低首付款比例調(diào)整為不低于30%。

02或?qū)⒂秀y行跟進(jìn)下調(diào)

就在2月21日，河南省駐馬店市公積金貸款的首付比例出現(xiàn)下調(diào)。駐馬店市發(fā)文稱，調(diào)整住房公積金貸款首付比例，將繳存職工首套房貸款最低首付比例由30%下調(diào)為20%，二套房貸款首付比例仍執(zhí)行30%不變。

這成為全國(guó)第一個(gè)下調(diào)公積金貸款首套房首付比例的城市。嚴(yán)躍進(jìn)稱，公積金貸款首付比例下調(diào)是很強(qiáng)的“暖樓市”政策，將刺激購(gòu)房需求。預(yù)計(jì)從3月份開(kāi)始，類似政策會(huì)逐漸增多。

事實(shí)上，住房貸款政策的松與緊，對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)影響頗大。本輪樓市調(diào)控之前，多地的首套房首付比例也曾下調(diào)至2成。但到了2016年9月，隨著樓市調(diào)控政策加碼，一二線城市中多數(shù)銀行調(diào)整了貸款政策，首套房首付比例由2成提高至3成，二套房首付比例調(diào)高至4成甚至更高，部分一線城市二套房首付比高達(dá)6成。

嚴(yán)躍進(jìn)稱，購(gòu)房首付比例的升高與下調(diào)，一直備受市場(chǎng)關(guān)注，浙商銀行此次下調(diào)，影響范圍較廣，其影響力甚至與取消購(gòu)房限購(gòu)政策相當(dāng)。商業(yè)銀行住房貸款首付比例的下調(diào)，也將有助于活躍住房交易市場(chǎng)。謝逸楓則預(yù)計(jì)，未來(lái)一段時(shí)間，將有更多銀行跟進(jìn)下調(diào)商業(yè)性個(gè)人住房貸款首付比例。

新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼表示，銀行可以根據(jù)房地產(chǎn)調(diào)控的情況對(duì)住房信貸政策進(jìn)行調(diào)整，但需要注意的是，近期央行一再?gòu)?qiáng)調(diào)“房住不炒”，這個(gè)時(shí)候調(diào)低首付比例標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該非常謹(jǐn)慎，不應(yīng)該在此時(shí)向房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)出錯(cuò)誤信號(hào)。總的來(lái)說(shuō)，要執(zhí)行差別化的信貸政策，首套房不要誤傷剛需，二套及以上則不宜做過(guò)多調(diào)整，還是要打擊投資、投機(jī)需求。

除了房貸首付，購(gòu)房者同樣關(guān)心房貸利率。2月20日，本月貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)出爐，與上月相比，本月1年期LPR下降10個(gè)基點(diǎn)到4.05%，5年期以上LPR下降5個(gè)基點(diǎn)到4.75%

董希淼認(rèn)為，LPR下行并不必然導(dǎo)致房貸利率下降。他解釋道：“商業(yè)銀行發(fā)放個(gè)人住房貸款，不同銀行會(huì)綜合業(yè)務(wù)定位、客戶資質(zhì)、資金成本等因素，在LPR基礎(chǔ)上進(jìn)行加點(diǎn)。”

按照央行原計(jì)劃，今年3月-8月，存量貸款將換“錨”，客戶可以與銀行協(xié)商將貸款利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR加點(diǎn)或者變?yōu)楣潭ɡ省１M管LPR經(jīng)過(guò)7次報(bào)價(jià)后，5年期以上LPR已經(jīng)由4.85%降至4.75%，不過(guò)，存量房貸客戶月供下降最快也要等到2021年才能實(shí)現(xiàn)。

董希淼表示，中國(guó)市場(chǎng)流動(dòng)性將繼續(xù)處于合理充裕狀態(tài)，市場(chǎng)利率有望進(jìn)一步下行。在這種情況下，房貸利率或有一定下行空間。但較為優(yōu)惠的房貸利率，將主要集中在首套房貸，旨在降低剛需購(gòu)房者負(fù)擔(dān)，而對(duì)二套及以上的房貸仍將執(zhí)行較高利率。

03寬松或從三四線城市開(kāi)始

根據(jù)浙商銀行的政策，此次下調(diào)個(gè)人住房貸款首付比例，只在非限購(gòu)城市執(zhí)行。據(jù)了解，當(dāng)前絕大多數(shù)一二線城市和熱點(diǎn)三四線城市都正在實(shí)施住房限購(gòu)政策，非限購(gòu)城市多為非熱點(diǎn)三四線城市及小城鎮(zhèn)。

謝逸楓稱，目前全國(guó)有70余個(gè)城市有限購(gòu)政策，其余中小城市沒(méi)有實(shí)施。從當(dāng)前人口聚集、產(chǎn)業(yè)發(fā)展看，一二線城市始終是住房消費(fèi)的熱點(diǎn)城市，三四線城市則面臨著人口流失等窘境，房?jī)r(jià)并未出現(xiàn)過(guò)大的漲幅。因此，降低這類城市的首付比例，符合因城施策的調(diào)控方針。

謝逸楓稱，受疫情影響，三四線和一些弱二線城市的調(diào)控政策未來(lái)可能還會(huì)松動(dòng)，類似首付比例下調(diào)、發(fā)放購(gòu)房補(bǔ)貼、降低稅費(fèi)等優(yōu)惠政策，會(huì)繼續(xù)增多。

近來(lái)，多個(gè)地方都對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)出臺(tái)紓困政策，對(duì)居民購(gòu)房加大扶持力度，但這并不代表放棄原有的調(diào)控政策。例如，央行近期多次表示，繼續(xù)堅(jiān)持“房住不炒”的定位。2月19日，央行在《2019年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)持房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的定位，按照“因城施策”的基本原則，加快建立房地產(chǎn)金融長(zhǎng)效管理機(jī)制，不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段。

2月24日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)政策研究局一級(jí)巡視員葉燕斐稱，銀行貸款要真正用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而不是違規(guī)流向房地產(chǎn)、違規(guī)流向資本市場(chǎng)。

（文章來(lái)源：中新經(jīng)緯）