如今保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于蓬勃發(fā)展中，保險(xiǎn)公司更是是數(shù)不勝數(shù)，很多朋友在購(gòu)買保險(xiǎn)的同時(shí)也會(huì)有這樣的疑問(wèn)_買保險(xiǎn)哪家公司的好？保險(xiǎn)公司的排名重要嗎？
有些人關(guān)心保險(xiǎn)公司排名無(wú)非就是怕小公司容易倒閉，一旦倒閉自己的保單會(huì)不會(huì)就沒(méi)人管了。之前在公眾號(hào)"保險(xiǎn)特工隊(duì)"--《2021年最新保險(xiǎn)公司十大排名，保險(xiǎn)公司大小重要嗎？》中，我們提到過(guò)保險(xiǎn)公司的排名重不重要，今天我們根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官方公布的數(shù)據(jù)，說(shuō)一下買保險(xiǎn)時(shí)，大家應(yīng)不應(yīng)該把"保險(xiǎn)公司十大排名"作為選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的依據(jù)？
一、根據(jù)保險(xiǎn)公司收入、償付率以及理賠率的排名
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官方公布的數(shù)據(jù)，我們來(lái)看一下2021年我國(guó)保險(xiǎn)公司收入、償付能力、理賠率以及凈利潤(rùn)的十大排名。
（1）保費(fèi)收入排名
2021年度上半年，保費(fèi)收入排名前三的依然是我國(guó)人壽，平安人壽和太平洋人壽_
當(dāng)然，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，保險(xiǎn)公司的排名需要從多個(gè)方面綜合判斷，收入不是保險(xiǎn)公司排名的唯一憑證，還需要看償付能力排名，服務(wù)水平、理賠效率等問(wèn)題。
（2）償付能力排名
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定，償付能力達(dá)標(biāo)須同時(shí)滿足三項(xiàng)指標(biāo)_一是保險(xiǎn)公司核心償付能力充足率不低于50_；二是綜合償付能力充足率不低于100_；三是風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)不低于B級(jí)。
整體來(lái)看，所有的保險(xiǎn)公司償付能力充足率都在100_以上，就是出險(xiǎn)了都能賠。但我們也可以看出償付能力特別充足的，基本都是一些新成立的"小公司"，如排名前三的三峽人壽、海保人壽和北京人壽，剛成立的保險(xiǎn)公司保單少償付能力自然就高，業(yè)務(wù)多了償付能力自然就下去了，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)自然也低。所以償付能力也并不是越高越好，滿足銀保監(jiān)的監(jiān)管要求就好。
（3）理賠數(shù)據(jù)排名
我們?cè)賮?lái)看2021年上半年排名前十的壽險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)_
從理賠數(shù)據(jù)我們又可以看出，一些知名保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)排名都是靠前的，因?yàn)樗麄兊谋ＹM(fèi)收入相對(duì)較高，所對(duì)應(yīng)的理賠金額也較高。實(shí)際上，不論哪家公司產(chǎn)品，理賠都是看是否符合合同條款的，只要當(dāng)初健康告知如實(shí)過(guò)，一般都能順利理賠。
（4）凈利潤(rùn)排名
說(shuō)了這么多，一個(gè)公司能否支撐下去要看公司是否盈利，而最能反映一個(gè)公司是否盈利，就要看他們的凈利潤(rùn)是多少。
由上表可以看出，凈利潤(rùn)排名平安穩(wěn)居第一，凈利潤(rùn)是人壽的兩倍還多。保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)高也并不代表其公司好，利潤(rùn)越高也可能是他們的保費(fèi)收的太高，或者是他們賠付的太少太低。
據(jù)了解，很多線下保險(xiǎn)公司每年的廣告宣傳費(fèi)用就很高，四大險(xiǎn)企的廣告費(fèi)用每年逐步增加至幾十甚至上百億。我們平時(shí)認(rèn)為的大保險(xiǎn)公司，無(wú)非就是平時(shí)我們經(jīng)常能夠看到的，早期我們是從戶外樓宇廣告、電梯廣告、觸摸屏廣告、網(wǎng)絡(luò)廣告、報(bào)紙上知道這些保險(xiǎn)公司的名字。如今，保險(xiǎn)公司的廣告更是滲入到電視劇、電影、綜藝節(jié)目以及體育賽事上，用名人效應(yīng)迅速擴(kuò)大其品牌的知名度。
所以，我們很容易先入為主的認(rèn)為這個(gè)保險(xiǎn)公司是個(gè)大企業(yè)，他家的保險(xiǎn)一定很可靠。那這些廣告宣傳的費(fèi)用最終由誰(shuí)買單呢？答案當(dāng)然是消費(fèi)者們自己來(lái)買單。
二、關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)
2021年前三季度，我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴71990件，同比增長(zhǎng)3.40_，消費(fèi)者投訴主要集中在理賠糾紛和銷售糾紛兩大問(wèn)題。
（1）理賠糾紛投訴
理賠糾紛涉及的險(xiǎn)種以疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)為主，主要反映責(zé)任認(rèn)定糾紛、理賠時(shí)效慢和理賠金額爭(zhēng)議等問(wèn)題。
理賠糾紛投訴量居前的為_(kāi)我國(guó)人壽1071件，同比下降30.05_；平安人壽939件，同比增長(zhǎng)4.57_；太平洋人壽908件，同比增長(zhǎng)16.71_；人民健康841件，同比下降14.36_；新華人壽577件，同比下降4.94_。
（2）銷售糾紛投訴
銷售糾紛涉及的險(xiǎn)種以普通人壽保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)為主，主要反映夸大保險(xiǎn)責(zé)任或收益、未充分告知解約損失和滿期給付年限、承諾不確定利益的收益保證等問(wèn)題。
銷售糾紛投訴量居前的為_(kāi)平安人壽4372件，同比增長(zhǎng)206.59_；我國(guó)人壽1458件，同比下降43.92_；太平洋人壽1436件，同比增長(zhǎng)15.25_；新華人壽1076件，同比下降28.84_；泰康人壽1043件，同比下降15.20_。
我們可以看出來(lái)，一些知名的公司投訴量比較大，而一些我們聽(tīng)都沒(méi)聽(tīng)過(guò)的小公司投訴量比較低。但即便有了這個(gè)投訴指數(shù)，也并不意味著排名居前的保險(xiǎn)公司一定就不好。因?yàn)檫@些投訴量受很多因素影響，比如公司規(guī)模、經(jīng)營(yíng)時(shí)間、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、分支運(yùn)營(yíng)等。而排名最后的幾家公司，也并不一定是其服務(wù)很好，綜合投訴量低，也可能和開(kāi)業(yè)時(shí)間短、業(yè)務(wù)量低有關(guān)。
所以，我們并不能通過(guò)公司的排名或投訴量來(lái)定義保險(xiǎn)公司的好壞。
三、"小公司"會(huì)不會(huì)倒閉？保單會(huì)不會(huì)沒(méi)人管？
對(duì)保險(xiǎn)公司而言更沒(méi)有絕對(duì)的大小之分，保險(xiǎn)公司想倒閉更沒(méi)那么容易。為什么這么說(shuō)呢？
（1）保險(xiǎn)公司設(shè)立嚴(yán)苛
保險(xiǎn)公司的設(shè)立，有嚴(yán)格的條件和門檻，有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管方法。保險(xiǎn)公司不是誰(shuí)想開(kāi)就能開(kāi)的，每一個(gè)保險(xiǎn)公司的背景都十分雄厚，注冊(cè)資金起碼要兩個(gè)億。而且，就算有錢也不一定能拿到獨(dú)立的牌照，還需要有持續(xù)盈利的能力、良好的信譽(yù)等等，就連馬云也是拉著馬化騰和平安的馬明哲，才成立了眾安保險(xiǎn)。
《保險(xiǎn)法》第六十八條規(guī)定_
（2）法律不允許保險(xiǎn)公司"倒閉"
《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條規(guī)定_
如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。
為了保護(hù)老百姓的利益，保險(xiǎn)公司即使經(jīng)營(yíng)不下去，也有其他保險(xiǎn)公司來(lái)兜底，而消費(fèi)者的保單依然有效。
（3）保險(xiǎn)公司受銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格的監(jiān)管
除了法律法規(guī)硬性規(guī)定以外，保險(xiǎn)公司與銀行一樣，必須受到政府的監(jiān)管。保險(xiǎn)公司成立之初，會(huì)像保監(jiān)會(huì)繳納一筆準(zhǔn)備金。如果保險(xiǎn)公司做不下去了，那么保監(jiān)會(huì)可以拿出這筆錢來(lái)對(duì)保險(xiǎn)公司的客戶有所交代。
對(duì)于保險(xiǎn)公司的償付能力，銀保監(jiān)會(huì)時(shí)刻監(jiān)督，償付能力越高說(shuō)明公司在發(fā)生超出正常年景的賠償或給付時(shí)的經(jīng)濟(jì)能力越強(qiáng)。如果低于要求銀保監(jiān)會(huì)要求，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百三十八條_
對(duì)償付能力不足的公司，銀保監(jiān)會(huì)便會(huì)想各種辦法，讓保險(xiǎn)公司把償付能力提上去，如_股東增資、縮減業(yè)務(wù)、拍賣名下資產(chǎn)、停止新業(yè)務(wù)等。
另外，《保險(xiǎn)法》第一百零三條規(guī)定_保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的10％；超過(guò)的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。
也就是說(shuō)，保險(xiǎn)法規(guī)定在一定條件下，保險(xiǎn)公司需要向再保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)分擔(dān)其可能面臨風(fēng)險(xiǎn)。總之，別說(shuō)保險(xiǎn)公司倒閉的概率很小，就算真的倒閉了，國(guó)家也一定會(huì)讓保險(xiǎn)公司拿的出錢來(lái)賠償客戶。
小結(jié)_
我國(guó)的保險(xiǎn)公司從2家發(fā)展到現(xiàn)在近200家，經(jīng)歷了多次的全球金融危機(jī)，目前為止沒(méi)有發(fā)生過(guò)一起破產(chǎn)案例。連銀保監(jiān)會(huì)給出四條選保險(xiǎn)的建議中_一看需求、二看產(chǎn)品、三看收入、四看條款，都沒(méi)有提到要看公司，所以買保險(xiǎn)時(shí)，大家不應(yīng)該把"保險(xiǎn)公司十大排名"作為選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的依據(jù)，保險(xiǎn)公司的排名可以作為挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品的參考數(shù)據(jù)，但是最重要的還是保險(xiǎn)產(chǎn)品本身以及后續(xù)的理賠服務(wù)等。另外，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定要看清楚保險(xiǎn)合同，畢竟她才是理賠的依據(jù)。
