近期學會了一個新名詞--“新窮人”，意思是大多出生于80、90年代，接受過高等教育的人，他們外表光鮮，拿著還算不錯的薪水，追逐中產的品味和生活方式，但每月薪水還按揭房貸、交小孩培訓費、日常節衣縮食，雖然工作了好幾年，但幾乎沒有積蓄可言。你說窮吧，還有班上和工資拿，你說富吧，口袋沒有幾分錢。話說小主應該就是這種人吧，拿著民工的工資，操心著大家的房事。

1.前10年的利息支出超過一半。買一套房子，當一輩子房奴？別危言聳聽！在中國，不管你是按揭20年還是30年，真正有壓力的還款期只有10年！那些盡量拉長供樓期的人是聰明的，但遺憾的是，很多人都會選擇提前還款，他們被表面上多付的“利息支出”嚇壞了。

舉個栗子：小王在廣州買了一套房，銀行按揭100萬元，貸30年，利率是5.5%，他有兩種還款方式選擇—等額本金和等額本息，具體什么是等額本息和等額本金，相信買過房的吃瓜群眾都懂，這里不再詳細解釋。

（1）在等額本息的還款方式下，小王30年累計需要支付利息104.40萬元，略高于本金貸款100萬元，且在任一時間節點累計支付已支付的利息數都高于已支付本金數。

在前17.5年，其每月還款額中利息支付金額數都超過本金，可以說是前面17.5年主要以償還利息為主。

從其累計支付利息情況來看，小王前5年累計已支付利息占到了其30年總利息數的25%，其前10年累計已付利息占比達到近50%，也就是說小王在前面1/3的時間償還了將近一半的利息，而其本金償還比例則是17.5%，不到20%。

（2）同樣在等額本金的還款方式下，小王30年累計需要支付利息82.73萬元，約貸款本金的8成左右，較等額本息方式少了差不多兩成的利息。

與等額本息不同，由于等額本金一直保持等比例的方式勻速償還本金，從第12年開始每月還款額中本金數開始超過利息出，也就是說其主要以償還利息為主的期限較等額本息要少5.5年。

同樣從其累計支付利息情況來看，小王前5年累計已支付利息占到了其30年總利息數的30%，其前10年累計已付利息占比超過55%，因為是等額本金方式，其前10年累計償還本金比例則是1/3。

因此，不管是選擇等額本息還是等額本金方式，房奴小王在貸款前10年都在默默的搬磚為銀行貢獻利息收入，一半的房貸利息收入都來源于小王前面10年的辛勤搬磚。如果小王結婚有小孩的話，他不光是要還貸、還要養娃養老婆。

2.房貸的還款壓力在前10年。一方面，房奴小王剛開始貸款買房時正是工作不久收入不高的時候，可能每月房貸還款額占到了其收入的一半，若考慮稅后到手收入的話，則比例可能更高，60%-70%，隨著能力的提升，職務的上升，10年后小王職級提升4-6級完全是可能的，收入也完全有可能是剛買房是2-3倍，這是小王每月房貸還款比也就只有20%-30%左右，若小王期間還找了另外一個白富美，則其當時認為亞歷山大的月供房貸，這是也就不值一提了，十分之一支付都不到，當然前提是小王自身要上進，不能等著單位被動給他漲薪。

另一方面，考慮通貨膨脹、貨幣貶值等因素，正如前面一篇文章講過，100元人民幣的購買力，10年之后就只剩下35元，那么10年之后你每月實際還款金額，只相當于按揭時候的三分之一。

3.什么時候提前還款最合適。正如前面分析所述，如果小王是個富二代、拆二代，突然來了一筆意外之財，或者買彩票中了500萬獎，又或者職務快速提拔，兩年一提拔，工資三年翻一倍，又或者找到了一個白富美女友，正如前面分析所述，那么小王應該在貸款的前10年提前還款，如果資金更寬松的話，前5年提前還款更好。如果貸款已經供了超過10年，其實這時貸款的利息已經還了一半，剩余20年的時間才只需還另外一半利息，而這時你還使用著銀行超80%的貸款本金?？梢哉f如果你貸款前10年沒有選擇提前還款，從最大化節省利息的角度，你后面20年任何時間提前還款都不能算是最優選擇。

（以上僅為個人觀點，文中小王為虛構。）