手里有錢(qián)卻不知道放在哪，這是很多小伙伴煩惱的問(wèn)題，最近有朋友向我咨詢“大額存單”，今天小金就跟大家一起探討一下，這個(gè)與“大額存款”極其容易混淆的東西到底是什么？
什么是大額存單？
大額存單的百科解釋是：指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等發(fā)行的一種大額存款憑證。
既然叫“大額”存單，那么存入的金額當(dāng)然是有門(mén)檻的，一般是20萬(wàn)起步，有20萬(wàn)、30萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)不同等級(jí)，起點(diǎn)金額越高，利率越高。
央行數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，金融機(jī)構(gòu)發(fā)行大額存單總量為2.59萬(wàn)億元，同比增加2020億元。根據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測(cè)，大額存單利率今年上半年持續(xù)走高，年中達(dá)到峰值，此后利率走勢(shì)平穩(wěn)，個(gè)別大額存單利率持續(xù)上漲。
大額存單成為很多銀行的攬儲(chǔ)利器，也越來(lái)越受投資者喜愛(ài)，很多銀行大額存單一推出就被搶光。大額存單為何如此受歡迎呢？
大額存單的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)？
大額存單之所以廣受青睞，是因?yàn)槠浔旧碛兄?dú)特的優(yōu)勢(shì)。
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利率高
這個(gè)“高”是相對(duì)而言，比較對(duì)象當(dāng)然不可能是波動(dòng)較大的股票或者偏股型基金等產(chǎn)品，而是存款。同一家銀行里，期限相同的情況下，大額存單的利率一般都比特色存款高。大額存單大多在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%，不超過(guò)55%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。
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流動(dòng)性好
大額存單的期限有3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年期、18個(gè)月、2年期、3年期等許多選擇，如果你急需用錢(qián)還可以提前支取（大額存單提前支取利息計(jì)算方式比較復(fù)雜，不同銀行提前支取的利息規(guī)定不同。總的來(lái)說(shuō)，提前支取利息要比大額存單合同上規(guī)定的利息會(huì)少）。除此之外，大額存單還能用于質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓，比許多理財(cái)產(chǎn)品都要更加靈活。
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安全性高
大額存單的風(fēng)險(xiǎn)性極低，堪比國(guó)債，有存款保險(xiǎn)制度保障，就算銀行倒閉了也一樣可以獲得補(bǔ)償。
大額存單與大額存款有何區(qū)別？
大額存單和大額存款聽(tīng)起來(lái)差不多，非常容易混淆，但二者并不是一個(gè)東西。
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法定性不同
大額存單是央行法定定期存款品種，但是大額存款其實(shí)是商業(yè)銀行針對(duì)有存款門(mén)檻的定期存款的叫法，其實(shí)是沒(méi)有登記備案的，說(shuō)白了，就是銀行自創(chuàng)的，也算是一種營(yíng)銷手段。
因此，并不是每一家銀行都可以發(fā)行大額存單，比如獲得央行批準(zhǔn)才可以。而大額存款幾乎所有銀行都可以發(fā)行以達(dá)到攬儲(chǔ)的目的。
2
門(mén)檻不同
大額存單一般是20萬(wàn)起存，而大額存款的門(mén)檻一般是5萬(wàn)，有些小銀行，存?zhèn)€1萬(wàn)也叫大額存款。
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發(fā)行規(guī)則不同
每年第一期大額存單發(fā)行之前，銀行需要向央行進(jìn)行備案，每一期發(fā)行的大額存單都有額度和購(gòu)買(mǎi)時(shí)間的要求，每一期的要求都有可能不一樣。
比如：某行發(fā)行的大額存單，發(fā)行時(shí)間為11月26日20:00至12月1日0:00，且個(gè)人認(rèn)購(gòu)上限不得超過(guò)1000萬(wàn)元。
而大額存款由于完全掌控在銀行自己手里，發(fā)行的額度、時(shí)間、利率等都是由銀行自己絕對(duì)，可以隨時(shí)調(diào)整。
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利率不同
我們上面已經(jīng)提到過(guò)，大額存單的零利率上浮比例一般不會(huì)超過(guò)55%，也就是大約4.26%，而大額存款的利率是根據(jù)銀行自身的需求情況調(diào)整的，甚至有時(shí)會(huì)超過(guò)5%。
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流動(dòng)性不同
大額存單的流動(dòng)性較好，而大額存款如果提前支取，就只能按照活期計(jì)息，除此之外大額存款的可選期限比起大額存單也略微遜色一些，在流動(dòng)性方面，不如大額存單。
大額存單應(yīng)該怎么存？
影響大額存單利率高低的因素有以下幾個(gè)：
1
存款金額
存款金額越高利率越高。
2
存款期限
我們前面已經(jīng)介紹過(guò)大額存單的幾個(gè)檔位，一般來(lái)說(shuō)存期越長(zhǎng)，利率越高。
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銀行
不同銀行給出的大額存單的利率也是不同的，今年大額存單十分受歡迎，但是不同銀行卻出現(xiàn)了同一期限不同利率的現(xiàn)象。
比如某銀行推出的大額存單：
1年期的利率為2.18%；
2年期的利率為3.05%；
3年期的利率為3.90%。
4
存入時(shí)間
大額存單的利率不是一成不變的，不同時(shí)期推出的大額存單利率也不相同。
某家銀行2月份推出的2期大額存單，同樣是3年期限，一期的利率是3.988%，另一期的利率是4.07%。
知道了影響利率的因素，在實(shí)際操作時(shí)，應(yīng)該如何選擇呢？
1
確定存款金額
大額存單的特點(diǎn)之一就是門(mén)檻比較高，投資者要先將自己的資金進(jìn)行整合，在保證自己正常生活的情況下盡量湊足一個(gè)更大的金額，獲得更高的利率。
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確定存款期限
大額存單具有很強(qiáng)的流動(dòng)性，可以進(jìn)行提前支取，而存款期限越長(zhǎng)利率越高，因此大額存單應(yīng)該盡量選擇更長(zhǎng)的存款期限。
3
確定存款銀行
不同的銀行有不同的利率，而利率不是固定的，因此小金也沒(méi)辦法說(shuō)哪家銀行的大額存單更好，需要大家確定好存款金額和期限之后提前貨比三家，然后從中選擇利率更高的銀行。
小金提醒大家，雖然大額存單有著無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，尤其在理財(cái)產(chǎn)品收益日益下降的情況下飽受青睞，但是大額存單的門(mén)檻較高是很多投資者要考慮的問(wèn)題。大額存單與大額存款各有優(yōu)劣，并沒(méi)有完全的好壞之分，投資者選擇之前還是要先搞清楚自己的需求和條件，選擇最適合自己的產(chǎn)品。
