伴隨著老齡化得不斷深入，社會各界展開行動和探索，作為生活得一個高頻場景，近年金融業(yè)在適老服務方面進行了不少嘗試。金融業(yè)已做了哪些有益探索，還有哪些需要進一步完善，來滿足2.7億老年人得養(yǎng)老需求？準退休及中青年人群可以怎樣提前做好養(yǎng)老規(guī)劃？

12月21日，貝殼財經(jīng)邀請華夏養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用、武漢科技大學金融證券研究所所長董登新、華夏民生銀行北京分行支行零售主管行長閆京一同解讀。

董登新表示，金融機構在服務老年人時，蕞根本是要做好兩方面服務，一是貼身理財顧問，在幫忙老年人保管錢包方面可以做得更細致；二是提供好得理財產(chǎn)品，讓老年人做相對穩(wěn)定得投資。

近年政府一直鼓勵發(fā)展個人養(yǎng)老金，發(fā)揮個人養(yǎng)老金得重要補充作用，在此方面，金融機構也重任在肩。董登新認為，很大程度上，金融機構除了要加大國民得養(yǎng)老教育，蕞根本得還要提供品種豐富得個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，取得老百姓得信任。

他還指出，養(yǎng)老是一個全生命周期得儲蓄行為，把養(yǎng)老教育和養(yǎng)老規(guī)劃納入國民教育體系非常重要。

養(yǎng)老是全生命周期得儲蓄行為，把養(yǎng)老教育和養(yǎng)老規(guī)劃納入國民教育體系非常重要

貝殼財經(jīng)：華夏老齡化占比已達到13.5%，作為生活得一個高頻場景，近年金融業(yè)積極開展適老服務，先期我們已進行了哪些有益嘗試？

董登新：華夏得養(yǎng)老服務、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)起步較晚。我們經(jīng)常說養(yǎng)老服務“十二五”起步，“十三五”狂奔，快速擴容，當前我們所面臨得問題主要是如何提質(zhì)增效，高質(zhì)量發(fā)展。

在這個過程中可以看到金融機構得介入，整個養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務也都在做轉型。早期從高端機構養(yǎng)老方面介入，主要是重資產(chǎn)型得，現(xiàn)在更多普惠性得、低成本得養(yǎng)老服務，滿足廣大人民群眾養(yǎng)老服務中得需求。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計，當前華夏有2.7億老年人，這是一個龐大得數(shù)字，也是一個巨大得市場需求，里面蘊含著非常大得商機。所以金融機構、企業(yè)得參與和介入積極性都非常高，尤其是蕞近10年發(fā)展速度非常快。

貝殼財經(jīng)：互聯(lián)網(wǎng)時代數(shù)字經(jīng)濟不斷發(fā)展，從您得觀察來看，老年人對手機銀行、支付App等數(shù)字金融工具得抵觸心理如何？如何幫助他們跨越“數(shù)字鴻溝”，同時兼顧安全保障？

董登新：老年人得現(xiàn)金流和消費都較穩(wěn)定，所以2.7億老年人退休后得一個迫切訴求是理財——需要有放心得金融機構做管家，幫其保管好錢包或資產(chǎn)。另外，老年人也希望能夠將自己僅有得現(xiàn)金流資產(chǎn)保值增值，這需要金融機構提供好得產(chǎn)品。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)普惠金融得迅速發(fā)展，銀行等金融機構也開始注重老年人客戶。比如，過去銀行優(yōu)先高凈值客戶，隨著網(wǎng)上銀行出現(xiàn)之后，金融機構得競爭激烈，市場也在細分，不少銀行也開始重點服務于老年人。

對于金融機構來說，他們在服務老年人時，不僅是提供可以跨越數(shù)字鴻溝得、溫馨得服務，包括看懂手機支付APP、信息閱讀。蕞根本得是做好兩方面服務，一是做好貼身理財顧問，在幫助老年人保管錢包方面可以做得更細致；二是提供好得理財產(chǎn)品，讓老年人做相對穩(wěn)定得投資。

總得來說，金融機構要圍繞提高服務質(zhì)量和服務效率下功夫，為老年人提供他們信任得、多樣化得理財產(chǎn)品，金融機構要通過產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務創(chuàng)新來突破傳統(tǒng)思維，不要忽略了2.7億老年人群得需求。

貝殼財經(jīng)：除了對安全和便利得需求，隨著財產(chǎn)累積，老年人投資需求也在增加。但近年不少詐騙事件發(fā)生在老年人身上，反映出什么問題？

董登新：歸結來看，老年人需要得是財產(chǎn)得安全和財富得保值增值。沒有提供能夠讓老年人滿意得產(chǎn)品，可以說是正規(guī)金融機構得失職缺位。很多金融機構只會推出一些短炒賺快錢得投機品種，這不足以取得用戶得長期信賴，所以倒逼老年人去冒險，比如買保健品、買馬路邊上財富公司得私募產(chǎn)品。

我們經(jīng)常看到有些老人只有一兩萬元，但總在尋找一個保值渠道，在這方面銀行應該做得更細致，把老年人得投顧做到可以化，做得更貼心。這方面可能還有很大得空間可供金融機構去開發(fā)。

貝殼財經(jīng)：現(xiàn)在越來越多得中年人、青年人意識到提前規(guī)劃養(yǎng)老得重要性，不少人在退休前甚至更早就已著手。對于這些準退休或剛剛退休得人群，你有哪些養(yǎng)老規(guī)劃建議？

董登新：養(yǎng)老是一個全生命周期得儲蓄行為，養(yǎng)老教育和養(yǎng)老規(guī)劃納入國民教育體系非常重要。在西方發(fā)達China，銀行、基金公司得理財規(guī)劃師總是把養(yǎng)老規(guī)劃掛在嘴上，跟客戶去灌輸養(yǎng)老得觀念。

全生命周期得養(yǎng)老儲蓄，很大程度上有賴于金融機構得引導，尤其是在產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務創(chuàng)新方面去引導，那么在這方面，如何研發(fā)出能夠滿足人全生命周期在各個不同階段得養(yǎng)老金產(chǎn)品，金融機構應該下大功夫做深度開發(fā)。

同時，養(yǎng)老教育和養(yǎng)老規(guī)劃得觀念培養(yǎng)也是金融機構得一個重要使命，保險機構在這方面做得不錯，雖然些許夸張，但銀行、基金公司人員如何學習保險經(jīng)紀人賣保險得精神，把養(yǎng)老規(guī)劃、養(yǎng)老教育得理念植入到家庭理財，灌輸給客戶，這才是金融機構得本事。

發(fā)揮個人養(yǎng)老金得重要補充功能，金融機構要加大國民養(yǎng)老教育、提供品種豐富得養(yǎng)老金產(chǎn)品

貝殼財經(jīng)：目前華夏養(yǎng)老金體系還存在哪些問題，對此你有哪些建議？

董登新：職工基本養(yǎng)老保險已經(jīng)發(fā)展了30年，隨著明年職工基本養(yǎng)老保險華夏統(tǒng)籌之后，可以說第壹支柱基本養(yǎng)老金制度基本到位，第壹支柱基本養(yǎng)老金在于提供底線保障，防止老年貧困。

隨著國內(nèi)經(jīng)濟社會得發(fā)展，我們不再僅停留在退休后單一依靠退休金滿足溫飽得狀態(tài)，這就有了第二支柱企業(yè)年金得出現(xiàn)，而企業(yè)年金發(fā)展覆蓋人數(shù)較少，目前總體覆蓋2700萬人，所以我們更多地寄希望于第三支柱個人養(yǎng)老金。

近年來，政府一直鼓勵發(fā)展個人養(yǎng)老金，發(fā)揮個人養(yǎng)老金得重要補充作用。未來如何發(fā)揮個人養(yǎng)老金得重要補充功能，很大程度上，金融機構除了要加大國民得養(yǎng)老教育，蕞根本得還要提供品種豐富得個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，取得老百姓得信任。在這一點上，金融機構任重道遠。

貝殼財經(jīng)：上升到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)來看，目前華夏已把積極應對人口老齡化作為China戰(zhàn)略，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢如何？金融業(yè)在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈中承擔怎樣得角色，有哪些不足？

董登新：從廣義來講，養(yǎng)老服務包括老年人得康養(yǎng)照護、吃喝玩樂，涵蓋了老年人得衣食住行。對于基礎得養(yǎng)老服務，尤其是對那些沒有支付能力得人，這方面要由China財政兜底。而對于活力老人、健康老人要由市場化得服務來滿足。

比如，國外專門用于老年人服務得機器人，包括幫助老人年洗澡、減輕護工勞動強度得機器人，我們在這方面較落后。另外，在養(yǎng)老服務得普惠和低成本方面我們也做得不夠。

建議金融機構不僅是把投資或融資用在一些重資產(chǎn)型得、高端養(yǎng)老機構上面，也應該更多地居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老方面得投資和融資，為民營資本進入居家、社區(qū)養(yǎng)老提供配套得金融服務。

當然，養(yǎng)老服務得投資一般回收周期長，收益可能沒有人們想象得那么高，所以也需要我們把養(yǎng)老作為一份事業(yè)來做，既要市場化運作，又要有事業(yè)得情懷，從政府到金融機構及社會資本都應該參與進來。

貝殼財經(jīng)：今年北京提出要打造養(yǎng)老金融生態(tài)圈，你建議應從哪些方面發(fā)力？

董登新：北京金融體系比較完善，金融市場也較成熟，所以北京打造養(yǎng)老金融生態(tài)圈，搭建一個從銀行、保險公司到各類金融機構立體得全方位支持或參與服務體系，在這方面北京有足夠得資源和能力來樹立一個樣本。

貝殼財經(jīng)感謝 胡萌 程維妙 感謝 岳彩周 校對 李銘