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        重磅!百萬醫(yī)療險要集體停售了,你躺槍了嗎?

        放大字體  縮小字體 發(fā)布日期:2020-01-10 23:01:46    瀏覽次數(shù):119
        導(dǎo)讀

        你的百萬醫(yī)療險,要停售嗎?產(chǎn)品停售后,還能續(xù)保嗎?要不要更換長期百萬醫(yī)療險?一、哪些產(chǎn)品要停售?雖然大家問的都是百萬醫(yī)療險,但深藍(lán)君翻閱了銀保監(jiān)會的《征求意見稿》,發(fā)現(xiàn)這次停售的不僅僅是百萬醫(yī)療險。具

        你的百萬醫(yī)療險,要停售嗎?

        產(chǎn)品停售后,還能續(xù)保嗎?

        要不要更換長期百萬醫(yī)療險?

        一、哪些產(chǎn)品要停售?

        雖然大家問的都是百萬醫(yī)療險,但深藍(lán)君翻閱了銀保監(jiān)會的《征求意見稿》,發(fā)現(xiàn)這次停售的不僅僅是百萬醫(yī)療險。

        具體來說,同時滿足以下兩個條件就要停售。

        條件 1:短期健康險

        短期健康險主要包括 短期重疾險、短期醫(yī)療險。所謂的短期是指:

        期限一年及一年以下

        沒有保證續(xù)保條款

        為了讓大家直觀地了解,我做了一個表格:

        如圖所示,這次影響的主要是?平安 e 生保 2020、眾安尊享 e 生?這類短期醫(yī)療險,而像?人保好醫(yī)保、媽咪保貝?這種長期險,是不會受到影響的。

        關(guān)于短期和長期健康險的詳細(xì)測評,我之前也寫過文章,感興趣的可以點(diǎn)擊這里查看

        條件 2:續(xù)保條款不規(guī)范

        雖然《征求意見稿》是針對短期健康險的,但并不是所有短期健康險都要停售。這次停售的產(chǎn)品,主要是因?yàn)?續(xù)保條款不規(guī)范:

        指保險公司在產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用了“?連續(xù)投保”、“?自動續(xù)保”、“?承諾續(xù)保”、“?終身限額”等易與長期健康險混淆的詞句。

        深藍(lán)君翻閱了幾款市場熱銷的產(chǎn)品,均發(fā)現(xiàn)不規(guī)范的情況。以泰康健康尊享 D 為例:

        (泰康健康尊享 D 條款)

        按照《征求意見稿》,不符合要求的產(chǎn)品都得在 2020 年 6 月 1 日 前停售。

        那么,什么才是符合要求的條款呢?

        根據(jù)銀保監(jiān)會的說法,短期健康險應(yīng)該有“?非保證續(xù)保”的明確表述。

        同時,銀保監(jiān)會也給出了一個參考條款:

        本產(chǎn)品保險期間為一年(或不超過一年)。保險期間屆滿,投保人需要重新申請投保,交納保險費(fèi),并獲得新的保險合同。

        需要提醒的是,這個通知目前還只是 征求意見稿,最終版本可能會變,以上分析也僅供參考。

        二、我的百萬醫(yī)療險,停售了怎么辦?

        買百萬醫(yī)療險最怕停售,因?yàn)橥J垡馕吨U现袛啵匦沦I又不一定符合健康告知,所以大家自然會感到焦慮。

        不過這次大家不需要恐慌,深藍(lán)君先說結(jié)論,這次停售可以理解為:集體條款升級,對續(xù)保沒有實(shí)質(zhì)性的影響。

        1、以后停售要提前公布

        以前很多停售都是悄無聲息的,像一些小額醫(yī)療險突然就下架了,搞得我們非常被動。但以后停售,都要盡可能通知消費(fèi)者。

        如果是保險公司主動停售:需要提前 15 日披露

        如果是被監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停:需要在提前 3 日披露

        具體 披露的信息 包括:停售的原因、時間、后續(xù)服務(wù)措施等。而 披露的渠道 包括:公司官網(wǎng)、銷售渠道、報刊、即時通訊工具等。

        2、停售需提供轉(zhuǎn)保服務(wù)

        保險公司可以停售,但要提供必要且合理的 轉(zhuǎn)保服務(wù)。

        按我個人的理解,轉(zhuǎn)保服務(wù)就類似于?好醫(yī)保?“?停售后可續(xù)保其他產(chǎn)品”的服務(wù)。不少人之所以選擇好醫(yī)保,就是因?yàn)橛X得這個續(xù)保服務(wù)好。

        以前的產(chǎn)品停售就停售了,以后起碼給你轉(zhuǎn)保的機(jī)會,我覺得這是一種進(jìn)步。

        3、續(xù)保沒有實(shí)質(zhì)影響

        轉(zhuǎn)保之后的產(chǎn)品都是升級過條款的,對于短期健康險,都會寫明“非保證續(xù)保”。

        雖然銀保監(jiān)會的示范條款有寫:每年需要重新申請投保,但深藍(lán)君咨詢了業(yè)內(nèi)幾位精算師,大家都覺得問題不大。

        我們以后續(xù)保(或者叫重新投保)百萬醫(yī)療險,大概率還是可以免健康告知,也不受健康變化和理賠的影響。

        其實(shí)想想也不難理解,銀保監(jiān)會的目的是規(guī)范保險公司的銷售行為,減少銷售誤導(dǎo),而不是要損害消費(fèi)者的合法權(quán)益。

        4、要更換長期醫(yī)療險嗎?

        買百萬醫(yī)療險肯定是先看保障,我們沒有必須因?yàn)槎唐诎偃f醫(yī)療險的續(xù)保條款換了一種寫法,就急著去更換產(chǎn)品。

        而且像?平安 e 生保、眾安尊享 e 生?這種銷量巨大的產(chǎn)品,續(xù)保的穩(wěn)定性并不比長期醫(yī)療險差。

        當(dāng)然,如果你覺得心里沒底,健康情況也沒問題,那么換一份長期醫(yī)療險也是可以的。具體的產(chǎn)品推薦,可以參考《1 月百萬醫(yī)療險榜單》。

        三、往下看,還有兩個彩蛋!

        除了產(chǎn)品停售,這次銀保監(jiān)會還給我們帶來了兩個彩蛋。

        彩蛋 1:賠付率要強(qiáng)制公布了

        以后每年 1 季度,保險公司需要在官網(wǎng)公布,短期健康險上一年度的賠付率。

        保險公司打開門做生意,都是需要盈利的,如果產(chǎn)品賠付率過高,就有可能會停售了。

        過去我們只能通過產(chǎn)品銷量,來大概猜測評百萬醫(yī)療險的續(xù)保穩(wěn)定性,以后看賠付率會更清楚了。

        彩蛋 2:退保能拿回來更多錢

        《征求意見稿》明確了短期健康險的“現(xiàn)金價值”計算公式:

        最低現(xiàn)金價值 = 保費(fèi) ×(1 - 已保障天數(shù)/保障期限)

        以前退保百萬醫(yī)療險,保險公司會先扣起來一部分錢(例如 30%),再按剩余保障天數(shù)來退錢。現(xiàn)在不能先扣錢了,保了多少天就收多少錢,剩下的都得退給我們。

        當(dāng)然,買保險還是要考慮清楚自己的需求,買了又退不但麻煩,如果健康變化了,新產(chǎn)品也不一定能續(xù)上。

        四、寫在最后

        其實(shí)短期健康險本來就是不保證續(xù)保的,但有些保險公司為了刺激銷量,會把條款和宣傳資料寫得很模糊,讓消費(fèi)者產(chǎn)生可以“保終身”的錯覺。

        總的來說,如果這次就是按《征求意見稿》來整改,不但可以讓行業(yè)更規(guī)范,而且銷售誤導(dǎo)也更少了。

        但這份文件畢竟只是意見稿,最終會如何落地還是未知數(shù)。深藍(lán)君也會持續(xù)關(guān)注事件,第一時間為大家給出建議。

         
        (文/小編)
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