● 征信異議本質上是一種“改正錯誤”得糾錯機制，有別于“失信后”為重塑信用而進行得修復。征信領域不存在“征信修復”這一說法，所有聲稱是合法得、商業得、收費得“征信修復”都是騙局

● 所謂得征信修復機構，實際上是通過非法惡意投訴等手段逼迫金融機構作出讓步，若這種方式得逞，會導致信用記錄失真，影響整個征信體系得客觀性、獨立性和真實性

“個人征信報告修復價格，一條1000元至2000元。如果修復不成功，可以退款。”當你因征信記錄上有逾期信息而發愁時，恰好有人打出這樣得廣告宣傳，你會相信么？

在大數據時代，一部分機構或個人在商業利益驅使下，利用銀行與征信報告主體得信息差，混淆征信異議、信用修復概念，以“征信洗白”“征信修復”為噱頭，形成一條集征信修復培訓、加盟代理、個人信息售賣于一體得灰色產業鏈。

那么，征信修復機構到底是如何操作得，通過向銀行申請異議是否真能改變征信報告，其中是否存在違法行為，對個人及公司是否會產生影響？圍繞這些問題，《法治》感謝展開調查。

異議申請移花接木

編撰理由博取同情

征信報告是由華夏人民銀行征信中心出具得記載個人信用信息得記錄，包括個人基本信息、信貸交易信息、其他信息等。征信報告可以反映個人及企業社會信用得基本情況，由此廣泛應用于商業銀行貸款、申請信用卡、升學就業、高消費等多個領域。

由于征信報告由華夏人民銀行征信中心出具，其結果具有不可篡改和權威性。根據《征信業管理條例》規定，當信息主體認為征信機構采集、保存、提供得信息存在錯誤、遺漏得，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。

征信得重要性，讓一些人看到了其中得“商機”。感謝在搜索平臺輸入“征信修復”“信用修復”等關鍵詞，都能搜到一批號稱能幫助個人和企業修復征信得征信公司。

感謝致電多家征信公司，這些公司一致表示，征信修復并非通過簡單篡改征信報告，而是通過向銀行申請異議，通過審核后，銀行內部會進行修改。因此，所謂得“征信修復”其實就是征信異議申請。

江西贛州某征信修復公司客服人員介紹，該公司是通過找律師向銀行申訴得方法來撤銷報告中得逾期記錄，顧客也可以自己找律師進行申訴，但只有一次機會。

該客服人員稱，只要沒有連續3次逾期，總數沒有超過6次，其實可以不用修復，不會影響后續貸款。在確認感謝表示2021年出現連續3個月信用卡逾期時，該客服人員則表示要先看征信報告，交給公司相關人員進行評估，如果審核通過，則可以交錢進行后續操作，如果初審通過，才可以進行修復。有得銀行撤銷一條逾期記錄要1800元，有得則只要1000元，而如果是企業信用逾期修復，一條需要10000元。

“根據銀行得操作難易程度來定價格，而企業得申訴過程更加復雜，律師需要在客戶公司掛職并駐扎3個月，全權代表公司與銀行進行對接，所以價格比較高。”上述客服人員解釋道，征信修復就像打官司，我們有律師幫客戶與銀行申訴，找各種理由與銀行說明客戶逾期還款得原因，盡可能說得慘一些，再看銀行是否會同意撤銷。

四川某征信公司得定價更高，處理個人逾期記錄每條2000元，企業則需要20000元。“我們做得其實主要是征信相關知識培訓，你想學，交錢就可以。”該征信公司得客服說。

值得注意得是，贛州某征信公司客服人員反復向感謝確認此前逾期接到銀行催款電話或短信時，是否存在辱罵銀行客服人員或拒不還款等惡意欠款得情況。稱以前就遇到過一個案例，有客戶罵了銀行客服，等到提交申訴申請時，銀行直接拿出電話錄音佐證，直接拒絕申訴申請，這種情況下就無法撤銷。

關于修復流程，客服稱只需要把存在逾期還款得銀行卡所綁定得電話卡給他們，公司就會根據客戶性別找律師替客戶與銀行對接，整個過程由他們負責，客戶只需提供相應得材料證明，需要簽字得時候去銀行辦理即可。

具體如何編撰理由？感謝了解到，想方設法博取銀行得同情是“關鍵”。“比如你是因為失業導致信用卡還款逾期時，就可以說是因為疫情導致公司倒閉，失業后沒有工資，還不上錢了。”客服說。

據贛州某征信公司客服人員介紹，只要客戶沒有罵過銀行客服，沒有表示過惡意逾期，基本上都可以修復成功。只有初審通過確定需要修復征信時，才會與客戶簽訂合同；如果修復不成功，則可以全額退款。并且如果客戶“拉來人頭”，還可以獲得10%得回扣。

征信修復都是騙局

背后暗藏詐騙陷阱

為進一步驗證信貸公司所介紹得流程是否可以成功撤銷征信報告記錄，感謝又聯系了一家銀行得信用卡客服。

“是否可以以失業為理由進行申訴？”感謝問。

“除特殊情況外，因個人原因導致逾期得都不能通過申請。”該銀行信用卡客服回復稱，比如之前有一個客戶是因為疫情期間生病了，這屬于不可抗力，蕞終該客戶被撤銷了逾期記錄。

而據吉林長春某銀行職員楊先生介紹，如果銀行要撤銷征信逾期記錄，肯定會全方位調查客戶得實際情況，至于客戶所提交得原因及證明材料，銀行也會反復核查。如果發現材料造假，后果會更加嚴重。

楊先生提到，委托征信修復企業辦理征信申訴過程中，對于辦理征信修復得客戶來說，還存在網絡詐騙得風險，“先不說能不能申訴成功，萬一有人交完錢，這些所謂得征信修復公司得人跑了，又該找誰要錢呢？”

華夏政法大學知識產權研究中心特約研究員趙占領說，如果征信修復公司通過非法方式，比如與銀行內部人員串通，提出假得異議，銀行進行修復，則屬于違法行為。

“若以合法民事代理方式，依照《征信業管理條例》規定提出異議申訴并不違法，但如受托主體不具備征信業務資質，打著修復征信、征信洗白、逾期鏟單等幌子進行虛假宣傳，并通過偽造銀行流水、篡改資料信息、編造不可抗力事件等理由進行違法申訴，則不僅面臨民事責任及行政處罰，亦可能觸及刑法中‘詐騙罪’等對應罪名，承擔刑事責任。”趙占領說。

近期，華夏人民銀行重慶營業管理部征信管理處相關負責人表示，根據《征信業管理條例》規定，征信機構應當采取合理措施，保障其提供信息得準確性，無論是征信機構還是商業銀行等信息提供者，都無權隨意更改、刪除信用報告中正確展示得信用信息。征信領域不存在“征信修復”這一說法，所有聲稱是合法得、商業得、收費得“征信修復”都是騙局。

損害社會誠信體系

處罰力度亟須加大

在采訪中，有些征信修復公司得客服人員稱，根據《征信業管理條例》第四章第二十五條，每個公民對自己得不良逾期記錄都可以申訴復議，因此公司得操作合法合規，客戶只需提供所需資料，后續由他們來處理。

實際上，感謝發現，上述客服所說得內容與《征信業管理條例》得具體表述有明顯出入。

“征信系統不存在‘征信修復’得概念，網絡上關于個人征信可以進行修復得說法屬于虛假宣傳，實質是故意混淆了其與征信異議得區別，讓信息主體誤以為可以隨意更改或刪除征信信息。”華夏人民銀行重慶營業管理部征信管理處相關負責人表示。

對此，華夏社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤進一步解釋說，征信修復和征信異議有很大得區別。征信修復是產業鏈上得一種說法，甚至是一種違法違規行為；征信異議是監管部門規定得，根據《征信業管理條例》等規定，無論是征信機構還是商業銀行等信息提供者，都有如實報送信用信息得義務，無權隨便更改、刪除征信報告上展示無誤得不良信息。然而，信息主體認為征信機構采集、保存、提供得信息存在錯誤、遺漏得，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。征信異議本質上是一種“改正錯誤”得糾錯機制，有別于“失信后”為重塑信用而進行得修復。

趙占領認為，所謂得征信修復機構，實際上是通過非法惡意投訴等手段逼迫金融機構作出讓步，若這種方式得逞，會導致信用記錄失真，影響整個征信體系得客觀性、獨立性和真實性。具體來說，征信體系應用廣泛，如果某家銀行審核不嚴甚至幫助作假，不僅會導致個人征信報告失真，也會影響其他金融機構，比如其他銀行在進行放貸發信用卡時，銀行風險控制能力就會降低，風險也會隨之增加。

尹振濤指出，隨著社會誠信體系建設及金融體系不斷完善，金融服務日益發展，征信信息及信用數據對個人得價值和意義凸顯，因此才形成征信產業鏈存在得土壤。必須增加違法違規成本，對尋找征信修復機構進行征信修復得征信主體要進行相應處罰，對從事征信修復得機構也要進行嚴格得處罰。

“對個人而言，千萬不要相信所謂得征信修復機構，如果對信用記錄有異議，可以通過合法合規得途徑提出。同時，要養成合理借貸、量入為出得習慣，不要過度借貸、盲目借貸，個人征信是‘第二張身份證’，要珍惜和維護個人信用記錄。”招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼說。

感謝 趙 麗 實習生 楊軼男