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        部分金融機(jī)構(gòu)玩起貸款利率“躲貓貓”用戶難以查看

        放大字體  縮小字體 發(fā)布日期:2020-01-11 12:42:25    瀏覽次數(shù):142
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        部分金融機(jī)構(gòu)不顧央行要求,玩起貸款利率“躲貓貓”,原來咱的貸款里有這么多“花樣”!中國人民銀行指導(dǎo)市場利率定價(jià)自律機(jī)制,推進(jìn)“明示年化利率”的工作,要求各商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等必須在相關(guān)貸款產(chǎn)品中

        部分金融機(jī)構(gòu)不顧央行要求,玩起貸款利率“躲貓貓”,原來咱的貸款里有這么多“花樣”!

        中國人民銀行指導(dǎo)市場利率定價(jià)自律機(jī)制,推進(jìn)“明示年化利率”的工作,要求各商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等必須在相關(guān)貸款產(chǎn)品中明確展示年化利率,幫助消費(fèi)者了解真實(shí)借款成本。

        中新經(jīng)緯記者查詢多家金融機(jī)構(gòu)APP發(fā)現(xiàn),多家銀行都已經(jīng)明示貸款利率。不過也有用戶對(duì)中新經(jīng)緯反映稱,金融機(jī)構(gòu)的年利率隱藏頗深,難以被用戶查看到,“明示”變成了“躲貓貓”。

        文 | 魏薇

        01明示年利率防止用戶被套路

        過去一年中,中新經(jīng)緯(微信號(hào):jwview)接到不少用戶投訴,都涉及到金融機(jī)構(gòu)真實(shí)貸款利率與宣傳利率不符合,也引發(fā)各類關(guān)于貸款利率的糾紛。

        此前,不少金融機(jī)構(gòu)慣用月分期手續(xù)費(fèi)、日利率來代替實(shí)際年利率,容易造成利率錯(cuò)覺。以為分期手續(xù)費(fèi)率×12,就是年利率。實(shí)際上,計(jì)算真實(shí)貸款利率需要用到IRR內(nèi)部收益率公式。消費(fèi)者可以用EXCEL、WPS等軟件中的IRR公式計(jì)算。不過,很多消費(fèi)者仍然不太清楚究竟怎么計(jì)算。

        近期,央行發(fā)文稱,為保護(hù)知情權(quán),方便消費(fèi)者,各金融機(jī)構(gòu)提供信貸產(chǎn)品時(shí),應(yīng)同步清晰醒目展示年化利率。“清晰醒目展示年化利率可以幫助借款人清楚了解借款實(shí)際利率,綜合評(píng)估個(gè)人還款能力,防止被套路和出現(xiàn)逾期,影響征信。此外,明示年化利率也可以減少貸后糾紛,降低金融機(jī)構(gòu)被借款人到處投訴的風(fēng)險(xiǎn)?!甭榇芯吭焊呒?jí)研究員王詩強(qiáng)對(duì)中新經(jīng)緯表示。

        那么,銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行情況如何?中新經(jīng)緯記者隨機(jī)下載部分銀行手機(jī)APP發(fā)現(xiàn),有的銀行已經(jīng)在貸款產(chǎn)品頁面中顯示實(shí)際年利率。需要注意的是,根據(jù)消費(fèi)者提供的信用情況不同,貸款利率不同。

        中新經(jīng)緯記者在交通銀行手機(jī)APP“惠民貸”產(chǎn)品頁面看到,其產(chǎn)品惠民貸明確寫出最低年利率為8.64%。選擇貸款10萬元,貸款時(shí)間24期,還款方式為等額還款,每月應(yīng)還本金和利息合計(jì)4599.97元,以IRR公式計(jì)算,實(shí)際貸款年利率為8.64%。

        ▲惠民貸產(chǎn)品利率展示 來源:交通銀行APP

        招商銀行APP“閃電貸借款”同樣也已經(jīng)明示了貸款實(shí)際年利率。選擇貸款金額5萬元,貸款時(shí)間24個(gè)月,還款方式為等額還款。在還款計(jì)劃中顯示,還款總額54822.25元,年利率為9%,利息總額4822.25元,每月應(yīng)還2284.24元。通過IRR公式計(jì)算,實(shí)際貸款年利率確實(shí)為9%。

        ▲閃電貸借款產(chǎn)品展示年利率 來源:招商銀行APP

        02部分金融機(jī)構(gòu)玩起“躲貓貓”

        事實(shí)上,盡管央行要求金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)貸款產(chǎn)品中明示年利率,但仍有不少金融機(jī)構(gòu)對(duì)此并不積極。

        一位借款人向中新經(jīng)緯記者展示了馬上消費(fèi)金融的手機(jī)APP,在借款申請(qǐng)頁面中看到,其仍未明示年利率,僅顯示借款日利率為0.0761%。實(shí)際年利率為日利率×365,即27.7765%。

        ▲馬上消費(fèi)金融借款頁面 來源:受訪者供圖

        此外,中新經(jīng)緯記者廣發(fā)銀行發(fā)現(xiàn)精彩APP中看到,其“普通財(cái)智金”產(chǎn)品僅顯示了手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為0.44%,如借款42000元,分12期,每期需要還款3684.8元,以IRR公式計(jì)算,其貸款年利率為9.61%。

        ▲廣發(fā)銀行“普通財(cái)智金”貸款頁面 來源:發(fā)現(xiàn)精彩APP

        更有用戶向中新經(jīng)緯記者反映稱,金融機(jī)構(gòu)所謂“明示”年利率實(shí)際操作隱藏頗深,不易被發(fā)現(xiàn)。以中信銀行為例,其借款申請(qǐng)頁面中要在選擇還款期數(shù)后,再點(diǎn)擊折算年化利率,之后才會(huì)展示。

        ▲中信銀行長期借款年化利率展示 來源:受訪者供圖

        此外,中新經(jīng)緯記者在交通銀行買單吧APP上選擇某借款產(chǎn)品時(shí)發(fā)現(xiàn),只有點(diǎn)擊還款計(jì)劃后,跳轉(zhuǎn)至分期還款率明細(xì),再點(diǎn)擊費(fèi)率試算,才能找到真正的折算年化手續(xù)費(fèi)率。

        ▲交通銀行某貸款產(chǎn)品 來源:交通銀行“買單吧”APP

        03專家:展示年利率或影響部分金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量

        多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)中新經(jīng)緯記者表示,部分金融機(jī)構(gòu)不愿展示年利率或是擔(dān)心影響業(yè)務(wù)量。“對(duì)于部分金融機(jī)構(gòu)來說,明確展示IRR計(jì)算后的利率很可能會(huì)對(duì)其放貸業(yè)務(wù)量造成一定程度的影響。因此,很多金融機(jī)構(gòu)在明示貸款利率方面會(huì)顯得比較謹(jǐn)慎?!币子^國際分析師張凱對(duì)中新經(jīng)緯分析到。

        “部門銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品貸款利率較高,競爭力不強(qiáng),但又希望留住客戶,多收利息,因此,更改展示頁面動(dòng)力不足?!蓖踉姀?qiáng)認(rèn)為。

        一位曾經(jīng)使用過現(xiàn)金貸產(chǎn)品的用戶表示,之前部分現(xiàn)金貸平臺(tái)進(jìn)行虛假宣傳、誤導(dǎo)用戶,如果知道真實(shí)的年利率,自己是不會(huì)在平臺(tái)上貸款的。

        王詩強(qiáng)進(jìn)一步指出,明示貸款年化利率對(duì)銀行影響較小,但是對(duì)信用卡中心分期業(yè)務(wù)、消費(fèi)金融公司、現(xiàn)金貸平臺(tái)等機(jī)構(gòu)影響較大。因?yàn)榍罢呃瘦^低,開展的信貸業(yè)務(wù)基本上都展示了年利率,而后者實(shí)際年化利率較高,經(jīng)常以分期手續(xù)費(fèi)、月服務(wù)費(fèi)率等方式展示利率,從而導(dǎo)致借款人低估實(shí)際借款利率。一旦展示實(shí)際年利率,借款人可能會(huì)放棄部門貸款利率較高機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品,從而會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)的獲客成本和客戶流失率。

        “對(duì)于一直進(jìn)行合規(guī)操作的機(jī)構(gòu)來說,影響應(yīng)該不大。受到影響更大的還應(yīng)該是之前通過只展示日利率或月利率、收取砍頭息等方式進(jìn)行過度宣傳或違規(guī)展業(yè)的金融機(jī)構(gòu)或貸款公司?!睆垊P表示。

         
        (文/小編)
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