在這幾天，開(kāi)始有支付寶花唄用戶收到消息，收到了“花唄服務(wù)升級(jí)”提示，提示客戶需要簽署《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書》，同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢/報(bào)送相關(guān)信息。不少用戶詢問(wèn)后得知，原來(lái)花唄的相關(guān)信息會(huì)逐步納入到央行的金融征信系統(tǒng)中，未來(lái)花唄運(yùn)營(yíng)方也有權(quán)查詢用戶的征信了。如果用戶一直不簽署，那么可能影響花唄的使用，其實(shí)就是不再授予額度了。
其實(shí)這也是早早晚晚要發(fā)生的事情，因?yàn)樵?個(gè)多月前，也就是2021年6月，當(dāng)螞蟻科技獲得了銀保監(jiān)會(huì)的消費(fèi)金融牌照，籌備設(shè)立螞蟻消費(fèi)金融公司時(shí)，當(dāng)時(shí)的說(shuō)法就是花唄借唄是要進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，他們未來(lái)不會(huì)退出市場(chǎng)。將賦予合法的放貸產(chǎn)品身份，繼續(xù)向支付寶的用戶們進(jìn)行放款。后來(lái)的消息就是6個(gè)月內(nèi)，花唄和借唄的業(yè)務(wù)全部轉(zhuǎn)移到螞蟻消金公司之內(nèi)，原來(lái)的放貸主體小額貸款公司將被替換。
銀保監(jiān)會(huì)的批文顯示，這家叫做重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司被準(zhǔn)許開(kāi)業(yè)。注冊(cè)資本80億元人民幣，螞蟻科技出資40億元，占公司注冊(cè)資本的50%，屬于可能嗎？的控股地位。剩余一些金融機(jī)構(gòu)分別持有剩余的股份，基本上就是合作的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。其實(shí)這個(gè)股份比例也是為了符合銀保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，如果允許獨(dú)自擁有，估計(jì)螞蟻科技早就全部持有了，但是我國(guó)要求消金公司的股東必須有金融機(jī)構(gòu)，而螞蟻科技自身不具備。同時(shí)螞蟻科技表示，在未來(lái)六個(gè)月內(nèi)，將借唄和螞蟻花唄業(yè)務(wù)全部納入新成立的螞蟻消金業(yè)務(wù)范圍。螞蟻消金公司可以說(shuō)成為了我國(guó)蕞大的消費(fèi)金融公司，規(guī)模遠(yuǎn)超過(guò)捷信消金，不論是從客戶的數(shù)量方面，還是從整個(gè)放款額方面都是遙遙領(lǐng)先。
如果沒(méi)有此次的授權(quán)查詢和使用央行征信信息的事情，作為螞蟻花唄和借唄的用戶是無(wú)感覺(jué)的。螞蟻仍然會(huì)不斷提供這兩項(xiàng)借款業(yè)務(wù)，之前預(yù)測(cè)可能調(diào)整放款規(guī)則和放款額度，但現(xiàn)在看來(lái)好像沒(méi)有任何改變。這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的借款利率區(qū)間在萬(wàn)分之1.5到萬(wàn)分之6.5之間，大部分都是在在萬(wàn)分之4左右，如果折算成年化利率，將近達(dá)到了年化利率15%。這個(gè)利率其實(shí)已經(jīng)非常高了，如果借款人違約變成逾期借款的話，那么加上罰息和手續(xù)費(fèi)，那就更加高了。很多客戶以為轉(zhuǎn)到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)之后，利率會(huì)有效的下降，看來(lái)就要失望了。
那么此次花唄被接入征信系統(tǒng)，有可能不但是螞蟻消金公司的要求，也有可能也是監(jiān)管部門的想法。但是對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，有可能感到不太舒服。但是在之前即使沒(méi)有授權(quán)花唄接入人行征信，難道螞蟻科技方面，沒(méi)有通過(guò)這么信用分或者合作體系內(nèi)信息共享的方式，難道不仍然是獲得了用戶的人行征信信息嗎？只不過(guò)此次是完全的規(guī)范化的運(yùn)作，要求客戶明白地知道自己的央行征信信息可以被查詢，也可以被記錄。
那么花唄應(yīng)不應(yīng)該接入央行征信系統(tǒng)？這值得可能們進(jìn)行商榷?；▎h本身不是一種借款，而是商家給予消費(fèi)者的一種買方信用。但是現(xiàn)在螞蟻?zhàn)鳛榱藢?shí)質(zhì)上的付款擔(dān)保方，就構(gòu)成了對(duì)于用戶的債權(quán)要求，在一定程度上，花唄變成了所謂的虛擬信用卡業(yè)務(wù)。螞蟻消金公司只有消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，其實(shí)是不能去發(fā)放虛擬信用卡的。在我國(guó)的金融分類監(jiān)管規(guī)定中，所有的信用卡業(yè)務(wù)只有銀行才能經(jīng)營(yíng)。那么螞蟻消金的花唄業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移合不合規(guī)呢？當(dāng)然螞蟻借唄的業(yè)務(wù)是有資格經(jīng)營(yíng)的，它是標(biāo)準(zhǔn)的消金公司的標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)。
再說(shuō)回花唄，如果消費(fèi)者或者說(shuō)花唄用戶，在蕞后還款日之前已經(jīng)將花唄全部還清，那可能嗎？不構(gòu)成一種借款，還是買方信貸，花唄不構(gòu)成放款，也不收取利息，那么花唄可以事先去查詢用戶的央行個(gè)人征信嗎？但是如果到期日之前用戶未能還清，確實(shí)構(gòu)成了實(shí)際借款，但是這也是花唄方面事先預(yù)料到的后果啊，為什么要查詢央行征信呢？
其實(shí)過(guò)去螞蟻科技一直想光明正大地得到用戶的央行征信的大數(shù)據(jù)信息。雖然芝麻信用分已經(jīng)數(shù)據(jù)很全了，但是可能嗎？比央行征信數(shù)據(jù)更加可靠和精準(zhǔn)。但是過(guò)去受制于他們的非金融機(jī)構(gòu)身份，央行是不同意接入的?，F(xiàn)在花唄的運(yùn)營(yíng)方已經(jīng)變成了螞蟻消費(fèi)金融公司，那么自然可以得到用戶的央行征信的查詢、登記、以及增加用戶金融信息的權(quán)利。那么我們想想對(duì)于螞蟻花唄的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是不是如虎添翼了呢？他們可以得到更多的用戶金融信息，精準(zhǔn)地進(jìn)行客戶分類，并且有效地提升他們的放貸利潤(rùn)。
但是對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)其實(shí)是弱勢(shì)的，如果不接受那就被關(guān)閉花費(fèi)額度，如果接受就必須要付出央行金融個(gè)人隱私信息被查詢和登記的代價(jià)，真的沒(méi)有太多的選擇。那么在此情況下有什么替代方法呢？其實(shí)也有一定的替代方法，那就是用戶關(guān)閉自己的花唄功能，但是在自己的支付寶中關(guān)聯(lián)上一張信用卡作為支付手段。那么付款時(shí)即使用信用卡進(jìn)行付款，仍然可以享受到信用卡蕞長(zhǎng)45天的免息支付。先消費(fèi)后付款，同花唄的體驗(yàn)是一樣的，在信用卡還款日之前，按時(shí)直接歸還信用卡就可以了。
銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管準(zhǔn)則，“將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管”，給了螞蟻科技一個(gè)新生的機(jī)會(huì)。通過(guò)此次索取央行個(gè)人信用信息的過(guò)程，未來(lái)螞蟻消金將會(huì)更加精準(zhǔn)的定位客戶，花唄用戶的利率設(shè)置將更加千人千面，如果利率仍然維持原有的水平，那么螞蟻消金可以賺到比以前更多的利潤(rùn)。
其實(shí)對(duì)于花唄用戶來(lái)說(shuō)，未來(lái)業(yè)務(wù)如果由螞蟻消金運(yùn)營(yíng)，又要了客戶的金融征信數(shù)據(jù)，那么將花唄的利率水平降下來(lái)。給予客戶更多的實(shí)惠，做好普惠金融可能更好，但是螞蟻消金會(huì)這樣選擇嗎？那么在此時(shí)，德先生還是建議，個(gè)人重要的金融隱私信息能少給出來(lái)一點(diǎn)，那就少給出一些。不可能客戶多付出個(gè)信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)，但是又得不到一點(diǎn)點(diǎn)利率降低的好處啊。#花唄接入央行征信系統(tǒng)#
